Почему не открывают расчетный счет ООО

Банк отказал в открытии счета. В чем причина?

В России действует более 600 банковских организаций, каждая из которых, как правило, анонсирует возможность открытия и обслуживания расчетного счета для ООО или ИП. Для заключения договора на расчетно-кассовые услуги представителям бизнеса приходится собрать немалое количество документов, многие из которых требуют нотариального удостоверения, и затратить существенное количество времени.

Неприятным сюрпризом для субъекта предпринимательства может стать отрицательное решение банка, отказывающего потенциальному клиенту в открытии расчетного счета – тем более что финансовые организации не оглашают причин и мотивов отказа. Статистика подтверждает, что за последний год количество отклоненных заявок на открытие счета в крупных кредитных организациях составило не менее 13-15%.

Чем недоволен банк?

Причин, вызывающих отказное решение по открытию счета ООО или ИП, достаточно много. Усугубили положение рекомендации Центрального Банка, который призвал более осторожно относиться к привлечению новых корпоративных клиентов.

Итак, основными мотивами отказа в банковском обслуживании можно считать:

  • личность руководителя или учредителя компании;
  • регистрация фирмы по адресу, входящему в категорию «массовых»;
  • несоответствие требуемому пакету документов.

Неудачный выбор директора фирмы

Нередко один и тот же человек выступает в качестве формального руководителя в нескольких организациях.

Если при проверке предоставленных документов службой безопасности банка выявится, что учредитель или руководитель бизнеса директорствует более чем в трех компаниях – этот факт стопроцентно приведет к отказу в регистрации расчетного счета.

Помимо этого, личность руководителя тоже может вызвать недоверие у банковских клерков. Наличие судимостей (особенно по экономическим статьям) и привлечения к ответственности, финансовая неблагонадежность (плохая кредитная история с большим количеством непогашенных обязательств) – такие обстоятельства могут быть причиной отказа.

Имейте в виду: если единственный учредитель ООО одновременно заявлен в документах как руководитель и главный бухгалтер, то банк, скорее всего, откажет в открытии счета.

Адрес регистрации компании

Несмотря на отсутствие в актуальном законодательстве понятия «юридический адрес», банки крайне серьезно относятся к соответствию заявленного местоположения компании его фактическому пребыванию. Контролирующими органами ведутся «черные списки» адресов, которые фигурируют в учредительных документах ООО, но на самом деле не имеют никакого отношения к этим фирмам.

По таким адресам регистрируются чаще всего мошеннические предприятия, созданные для незаконного отмывания наличности. Банк откажет в открытии расчетного счета, если его служба безопасности обнаружит следующие признаки фирмы-однодневки:

  • указанный в документах адрес реально не существует или принадлежит субъекту, не имеющему права сдавать в аренду/субаренду помещения (воинская часть, властные структуры);
  • по адресу регистрации фирмы находится объект незавершенного строительства;
  • большое число юридических лиц, зарегистрированное по одному адресу.

Перед тем, как одобрить открытие расчетного счета, банк обязательно проводит проверку – с выездом на адрес регистрации ООО или в телефонном режиме. Основанием для отказа в банковском обслуживании может стать и отсутствие заявителя по зафиксированному в документах адресу, и недействительный номер городского телефона, по которому не подтверждается расположение юридического лица.

Вывод: любые сомнения в идентификации будущего корпоративного клиента банк трактует как возможное мошенничество и отказывает таким заявителям в открытии счета.

Документы организации или ИП

Рассматривая вопрос об открытии расчетного счета, менеджер банка обязан тщательно проверить все представленные по перечню бумаги заявителя. Малейшие помарки в учредительных документах, нечеткая печать (или ее отсутствие), неправильно составленная или незаверенная доверенность на представление интересов заявителя – любое из перечисленных нарушений может стать формальным основанием для вынесения отрицательного решения.

Важно! Банки могут предъявлять индивидуальные требования к предъявляемым копиям основных документов налогоплательщика – в том числе и при передаче в виде сканированных изображений. Чтобы предупредить получение отказа, лучше доверить процедуру снятия копий сотрудникам банка, даже если такая услуга является платной.

Законные основания для отказа

Гражданское законодательство допускает отказ в заключении договора на банковское обслуживание по следующим мотивам:

  • недееспособность физического лица или неправоспособность ООО;
  • наличие заблокированных по инициативе государственных органов расчетных счетов в других банках;
  • невозможность осуществления банковских услуг.

Дееспособность и правоспособность

Правоспособность юридического лица удостоверяется наличием у него свидетельства о государственной регистрации и прочими учредительными документами. Отсутствие одного из них – веская причина отказа в банковском обслуживании.

Банк однозначно откажет в открытии любого счета предпринимателю, если окажется, что ИП в судебном порядке признан недееспособным или не достиг совершеннолетия.

Арестован счет в банке

Блокировка расчетного счета ООО или ИП налоговыми органами может надолго затормозить функционирование бизнеса. Ранее существовала возможность открыть банковский счет в другом финансовом учреждении, однако с 2014 года такое право у субъектов предпринимательства отсутствует.

Если расчетный счет компании или ИП заблокирован по причине непредставления отчетности или недоимки по налогам, то банку запрещено принимать заявления и открывать новые счета у проштрафившихся налогоплательщиков.

Отказ по причинам, связанных с банком

Препятствовать открытию расчетных счетов могут обстоятельства, связанные с самим финансовым учреждением. Это могут быть:

  • наложенные регулятором санкции, запрещающие банку привлекать новых корпоративных клиентов;
  • банк не имеет технических и кадровых возможностей для обеспечения обслуживания расчетных счетов;
  • в лицензии банка отсутствует разрешение на открытие и ведение расчетных счетов ООО и ИП.

Подозрения банка и спорные ситуации при отказах

Отказ в регистрации банковского счета по неявным причинам может быть связан тем, что финансовое учреждение стремится «перестраховаться» и не допустить нарушения федерального законодательства в части противодействия коррупции и отмывания незаконных денег. Подозрение в незаконности действий ООО или ИП могут вызвать следующие факторы:

  • уставный фонд ООО сформирован в минимальном размере и не внесен при регистрации;
  • субъекту предпринимательства ранее отказывалось в открытии банковских счетов или счета закрывались по инициативе финансовых организаций;
  • организация внесена в перечень компаний, содействующих терроризму и экстремизму;
  • на протяжении длительного периода ООО не представляет бухгалтерскую и налоговую отчетность в фискальные органы или сдает нулевые отчеты.

Если банк, осуществляя проверку будущего клиента, обнаружит один или несколько признаков неблагонадежности ООО или ИП, он вправе отказать в открытии расчетного счета.

В свою очередь, предприниматель или руководитель компании имеет право опротестовать в судебном процессе решение банка, и заставить финансовую организацию заключить договор банковского обслуживания.

Однако двойственные расплывчатые формулировки в законе 115-ФЗ и отсутствие четких правил, допускающих запрет на открытие счетов, позволяют судам принимать решения в пользу банков, отказывающим в расчетном обслуживании без конкретных причин.

Банк не открывает расчетный счет: причины отказа

Нередко индивидуальные предприниматели и владельцы компаний сталкиваются с проблемой – банк не открывает расчетный счет и как результат, они не могут полноценно осуществлять свою деятельность. Эта проблема касается не только новых юрлиц и ИП, но и тех бизнесменов, которые уже длительный период работают на рынке, и просто в силу различных обстоятельств хотят сменить обслуживающий банк.

Законодательство

Все клиенты, которые приходят в банк открыть расчетный счет, в обязательном порядке подпадают под финансовый мониторинг. В процессе проверки юрлица или предпринимателя финансовые учреждения руководствуются:

  • федеральным законом №115 от 07.08.2001 г. с длинным названием «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» или просто 115-ФЗ.
  • Положением ЦБ РФ № 375 «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях ПОД/ФТ»
  • и своей внутренней инструкцией по финансовому мониторингу.

Банк не открывает расчетный счет: основные причины отказа

Итак, если банк не открывает расчетный счет причины его действий следующие:

Клиент или его представитель не представил все необходимые документы для идентификации или же использует вымышленные названия или имена. Сотрудник банка в обязательном порядке проверяет данные предпринимателей, физлиц, а также бенефициаров юрлиц: ФИО, гражданство, дату рождения, право пребывать на территории РФ, реквизиты паспорта, прописку. Если же открыть счет планирует ООО, тогда проверяется: наименование, организационно-правовая форма, номер налогоплательщика и т.д. Без этой информации счет клиенту не откроют.

Клиент или его представитель не присутствует лично во время оформления документов на открытие счета. Здесь сразу у многих возникнет вопрос — ведь много банков открывают счет в течение нескольких минут после подачи онлайн заявки с его сайта. Такая услуга есть, но режим функционирования счета ограничен. Он работает только на прием платежей, а вот осуществить отправку денег клиент сможет лишь после процедуры идентификации.

Клиент попал в список лиц, связанных с экстремизмом и терроризмом. Каждое физлицо и организация, а также бенефициары юрлиц проверяются по соответствующим базам и если о них там есть упоминание, то банк не открывает расчетный счет.

Дополнительные причины отказа

Кроме вышеуказанных причин есть еще ряд параметров, по которым проверяются юрлица и ИП на предмет фиктивности их существования:

  • величина уставного капитала соответствует минимальному значению или незначительно превышает его. К примеру, для ООО – 10 тысяч рублей, для ПАО – 100 тысяч рублей;
  • адрес регистрации юридического лица находится в списке «Адресов массовой регистрации». Проверка по этому параметру осуществляется здесь: https://service.nalog.ru/addrfind.do (сайт налоговой службы);
  • по юридическому адресу организации отсутствует исполнительный орган ООО и само предприятие. Работники банка могут сделать выезд с целью проверки наличия компании по месту регистрации, позвонить туда или проверить через интернет;
  • если юрлицо зарегистрировано менее полугода и в «опроснике», который заполняется перед открытием счета, указан основный характер проводимых через банк операций, как обналичивание и международные расчеты, которые носят признаки сомнительных операций (запутанная сделка, характер операции не соответствует деятельности компании, указанной в учредительных документах, а также ряд других признаков). Другими словами, если в документе указать, что счет открывается с целью снятия денег по чеку, то с большой вероятностью последует отказ;
  • также банк не открывает расчетный счет, если не совпадает планируемая деятельность с фактической. Например, юрлицо планирует оплачивать заграничные контракты на поставку дерева, а само занимается продажей бытовой техники;
  • один и тот же человек является учредителем компании, ее директором и главным бухгалтером. С этой проблемой обычно сталкиваются новые небольшие компании, у которых еще не сформирован штат работников. Нередко владелец фирмы спешит побыстрее открыть счет в банке, чтобы работать по перерасчету и не обращает внимание на эти моменты. И в результате сталкивается с тем, что банк отказался открыть счет ;
  • финансовая отчетность нулевая или вообще не подавалась в налоговую;
  • если у клиента есть задолженность по контрактам нерезидентов, по которым были закрыты паспорта сделок и больше не открывались в течение полугода после истечения срока действия контракта;
  • клиент находится в списке террористов или экстремистов. Проверка осуществляется здесь: http://fedsfm.ru/documents/terrorists-catalog-portal-act;
  • если ранеебанк отказался открыть счет в рамках законодательства о финансовом мониторинге.
Читать еще:  Налоги в ООО для чайников

Все вышеуказанные причины касаются как вновь созданных, так и давно действующих юрлиц и предпринимателей.

Почему отказывают в счете новым юрлицам и ИП

Новые компании и предприниматели, чтобы иметь возможность получать безналичные платежи за свою продукцию и услуги, должны открыть расчетный счет. Но им это сделать намного сложнее в силу следующих обстоятельств:

  • небольшой уставной капитал, да и еще непроплаченный;
  • директор, учредитель и бухгалтер одно и то же лицо;
  • в основном планируются операции по снятию наличных, как по чеку, так и с помощью корпоративной платежной карты;
  • ведение бизнеса планируется в регионе отличном от прописки учредителя.

Избежать отказа можно путем формирования уставного капитала в размерах, превышающих минимальный размер. Также во время собеседования с сотрудником банка рекомендуется подробно описать свой будущий бизнес, показать хорошую ориентацию в нем.

Если же последовал отказ, расстраиваться не нужно. Стоит попробовать открыть счет в другом банке. Лучше если это будет небольшое финансовое учреждение. Обычно они всегда испытывают недостаток в новых клиентах и поэтому могут «закрывать глаза» на некоторые его недостатки.

Также есть ряд банков, которые известны своим лояльным отношением к новым клиентам. Речь идет о Тинькофф-Банке, Модульбанке или Точке. Как утверждает Точка: «Решение по заявке на открытие счета может быть пересмотрено по вашей просьбе» — в случае, если банк сначала отказался открыть расчетный счет.

Общая практика: если банк отказал в открытии счета, он не пересматривает своего решения.

Почему отказывают действующему бизнесу

Сложности с открытием расчетного счета в банке могут возникнуть и в компании, которая уже длительный период ведет деятельность.

Главной причиной отказа является подозрение сотрудника финансового мониторинга — зачем клиенту еще один расчетный счет.

Если же получится обоснованно ответить на этот вопрос, тогда проблем с открытием счета не должно возникнуть. Например, обслуживающий банк поднял тарифы или не дает кредит.

Но следует отметить, что когда у фирмы или предпринимателя очень много счетов в разных финансовых учреждениях, то открывать им еще один счет будет с каждым разом все сложнее.

Также отказать в открытии счета могут, если предприниматель или компания:

  • не платит налоги со своего счета;
  • нет операций по выплате заработной платы;
  • в основном обналичивает деньги со своего счета;
  • директор или учредитель имеют плохую репутацию (судимость, должники по кредитам и т.п.);
  • имеет большое количество учредителей;
  • использует номинального директора.

Чтобы не получить отказ в открытии расчетного счета новым и действующим бизнесменам следует:

  • придерживаться действующего законодательства,
  • вести свою деятельность открыто и прозрачно, чтобы у сотрудников банка не возникли подозрения, что они занимаются отмыванием денег.

В противном случае к ним будут применены санкции, вплоть до замораживания денег на счете.

Банк отказал в открытии расчетного счета: что можно сделать

Вы зарегистрировали ИП (или открыли ООО), испытали на себе все трудности общения с чиновниками и теперь готовы праздновать победу. Остался лишь небольшой штрих – открыть в банке расчётный счёт. Вы подаёте заявление, но неожиданно приходит отказ. Почему это случилось и как теперь быть?

Основные причины отказа

Чтобы разработать план дальнейших действий, нужно понимать, по каким причинам банки отказываются открывать счёт.

Дело в том, что кредитным организациям тоже живётся несладко. В банки регулярно приходят с проверками сотрудники надзирающих органов, цель которых – вовремя выявить «левых» клиентов. Количество обращающихся с различными заявлениями фирм-однодневок, явных мошенников или сторонников теневых схем очень велико. Едва ли не с каждым вторым клиентом что-то нечисто, поэтому банки и пытаются обезопасить себя. На что в первую очередь обращают внимание сотрудники отдела финансового мониторинга?

Неполадки с юридическим адресом

Это основная причина, по которой банки отказывают в открытии расчётного счёта. Если фирма отсутствует по юридическому адресу, указанному в учредительных документах, отказ практически гарантирован. Банковские служащие очень серьёзно относятся к этому фактору. Служба безопасности всегда проверяет достоверность сведений об адресе и сверяет «де-юре» с «де-факто». Даже появившиеся у неё сомнения относительно места нахождения фирмы (пусть и не подтверждённые железными доказательствами) могут стать поводом для отказа.

По этой причине, кстати, никогда не стоит покупать юридический адрес. Налоговую таким образом ещё можно обмануть, а вот кредитные организации – вряд ли.

Отказать могут и в случае, если по указанному адресу зарегистрированы другие юридические лица. Торговый центр – одно дело, а подозрительный неказистый «офисятник» — другое. Налоговая служба даже составила список адресов массовой регистрации, который регулярно обновляется. Найти этот список можно на официальном сайте ФНС (https://service.nalog.ru/addrfind.do). Если адрес вашей фирмы там есть – вы в зоне риска.

Проблемы с документами

Если предыдущий пункт был актуален только для юридических лиц, то «бумажные неполадки» — вечная проблема как организаций, так и ИП.

  1. Во-первых, предприниматели часто забывают приложить к заявлению об открытии счёта тот или иной документ. Обязательных бумаг действительно много – это и учредительные документы, и свидетельство о государственной регистрации, и копии различных актов о внесении изменений…
  2. Во-вторых, банк отказывает в открытии расчётного счёта тем ООО (и другим юр. лицам), у представителей которых нет удостоверяющих документов. К таким документам относятся те, которые подтверждают полномочия руководителя на подачу заявления об открытии счёта, на оформление банковской карточки и право распоряжения счётом.
  3. Наконец, в бумагах могут быть формальные ошибки, неточности и несоответствия. Мелочь, но досадная.

«Бумажные» проблемы считаются несерьёзными, и банк наверняка сообщит вам, что именно нужно исправить или донести.

Дополнительные причины

Принимая решение об открытии счёта, банк проводит комплексный финансовый мониторинг заявителя. При этом учитываются несколько факторов.

  1. Наличие компании в «чёрном списке». Туда попадают юр. лица и предприниматели, которые многократно открывают расчётные счета или проявляют иную подозрительную активность.
  2. Связь компании с лицами или организациями, внесёнными в список экстремистов и террористов.
  3. Наличие задолженности нерезидентов перед фирмой по международным контрактам, по которым были закрыты паспорта сделок.
  4. Наличие решения налогового органа о временном приостановлении операций по счетам клиента, открытым ранее.

Кроме того, Центробанк обращает внимание на четыре фактора, которые считаются основными признаками фирм-однодневок:

  • уставной капитал фирмы утверждён в минимально допустимом размере (например, 10 тыс. рублей для ООО);
  • организация зарегистрирована по недействительному паспорту;
  • не представляется отчётность в ФНС;
  • есть только один учредитель.

В отдельности каждый из этих пунктов не может служить основанием для отказа банка в открытии расчётного счёта юридическому лицу – поводом становится совокупность хотя бы двух из них. Однако некоторые кредитные организации игнорируют этот принцип. Чтобы перестраховаться, они присылают отказ даже при наличии одного из признаков. Это неправомерная практика, но она существует.

Как действовать?

Главная задача предпринимателя – узнать причину отказа. Теоретически служащие должны проинформировать вас по этому поводу, на практике же они делают это не всегда. Нередко приходится выслушивать казённую фразу «банк оставляет за собой право не разглашать подобную информацию».

Выяснять что-то по телефону в таких случаях бесполезно, лучше приехать в отделение лично и потребовать объяснений у старшего менеджера. Просто так он не сдастся, поэтому проявите твёрдость и упорство. Апеллируйте к статье 846 Гражданского кодекса (согласно которому банк обязан заключить договор по требованию клиента), к статье 445 (она указывает на право клиента обратиться в суд, если банк уклоняется от заключения договора), требуйте аудиенции у высшего руководства и вообще ведите себя самым вредным образом. По итогам беседы руководитель должен понять, что вы можете создать ему серьёзные проблемы. Если это до него дойдёт, он в конце концов даст вам ответ.

Узнав причину, вы увидите решение:

  • если проблема в некорректном юридическом адресе, можно либо перерегистрироваться по другому адресу, либо просто пойти в другой банк;
  • если дело в документах, нужно будет позвонить знакомому юристу и вместе с ним исправить спорные моменты или формальные неточности;
  • если у службы безопасности возникли сомнения касательно места нахождения фирмы – можно предоставить договор аренды или взять у собственника помещения гарантийное письмо;
  • и т. д.

Вам нужно понять, что делать, дабы избежать повторного отказа в открытии расчётного счёта в этом или другом банке. Это очень важный момент.

Если нарушения незначительны и клерки без проблем объясняют вам, что не так, логично будет исправить все неясности и снова обратиться с заявлением об открытии счёта в ту же кредитную организацию. Если же пришлось добывать информацию с боем, лучше пойти в другой банк. Вы уже будете знать свои прошлые ошибки, и в следующий раз вам вряд ли откажут.

Читать еще:  Как уволить директора ООО без его согласия

Дополнительные рекомендации

Прежде чем идти в тот же или другой банк, тщательно подготовьтесь. Лучше потратить пару часов на принятие превентивных мер, чем снова получить отказ. Список самых важных действий выглядит примерно так:

  • проверьте на сайте ФНС список адресов массовой регистрации и убедитесь, что вашего юр. адреса там нет (а если ваша фирма всё же попала в этот перечень, подготовьте договор аренды, гарантийное письмо и любые другие документальные доказательства);
  • позвоните в выбранный вами банк и уточните порядок подачи документов (некоторые кредитные организации устанавливают свой список бумаг и требуют дополнительные акты);
  • тщательно проверьте, полный ли комплект документов вы собрали, каждая ли из бумаг актуальна.

В банк лучше всего приходить самому. В крайнем случае можно отправить представителя (снабдив его документами, подтверждающими полномочия на открытие счёта), но не стоит оставлять заявку на сайте банка. Процент подтверждения онлайн-заявок обычно не слишком велик. Разумеется, при заполнении заявления и сопутствующих актов указывайте только достоверные и актуальные данные.

Следуйте этим рекомендациям, и вероятность повторного отказа банка в открытии расчётного счёта существенно уменьшится.

Претензионный порядок и обжалование через суд

Если отдел финансового мониторинга и служба безопасности остаются неумолимы, вы можете подать претензию (жалобу). Отправить её можно по двум направлениям:

  • в несговорчивый банк;
  • в ЦБ России.

Лучше всего поступить следующим образом. Отправьте сперва жалобу в банк, а затем (спустя 2-3 дня) напишите претензию в ЦБ. В этой претензии пожалуйтесь на преступное бездействие банка и отсутствие с его стороны вменяемой (и вообще какой бы то ни было) реакции на вашу жалобу. Это заставит служащих зашевелиться и что-то предпринять. Претензию в ЦБ, кстати, можно подать через официальный сайт этого ведомства.

Обращение в суд – это крайняя мера. Применять её стоит только в совсем безнадёжных случаях. Если вы обошли уже несколько банков, привели все данные фирмы в соответствие с законом, снова получили отказ, но при этом твёрдо уверены в своей правоте и не числите за собой никаких правовых грехов – подавайте исковое заявление. Отстаивать в суде своё право на открытие счёта муторно и долго, но эта возможность дана законом всем гражданам и юр. лицам.

Исковое заявление следует подавать в арбитражный суд вашего региона. Учтите, что суд вряд ли встанет на вашу сторону. Дело в том, что новые поправки, внесённые в законодательство в 2014 году, дают банкам право отказывать в открытии расчётного счёта «сомнительным» ИП и компаниям. Право признать лицо «сомнительным» тоже полностью принадлежит банкам, и большинство из них трактует это понятие в самом широком смысле. Но есть шанс, что вам повезёт. Надежда умирает последней.

Бизнесмен против системы

Кредитные организации – это не мелкие контрагенты. Все риски просчитываются в глубинах отдела финансового мониторинга, а решения по заявкам в значительной степени принимаются компьютерными программами. Бороться с этой системой сложно и затратно. Поэтому и действовать следует изначально с учётом рекомендаций, перечисленных выше.

По возможности не позволяйте «банкирам» выдать вам отказ в открытии расчётного счёта без объяснения причин. Всегда выясняйте причины. Если вы не определите, в чём ошибка, добиться своего будет непросто. И ни в коем случае не опускайте руки. Даже если отказ приходит за отказом, подавайте новые заявки, обращайтесь в новые банки. Рано или поздно всё получится.

Почему банки все чаще отказывают в открытии счета

Даже совершенно благонадежный предприниматель или законопослушный гражданин может столкнуться с тем, что банк откажет ему в открытии счета или обслуживании. Почему банки на самом деле отказывают клиентам?

Времена, когда банки не интересовались деятельностью своих клиентов, давно закончились. ЦБ перенес на финансовые организации существенную часть ответственности за операции их клиентов, поэтому банкам пришлось усилить контроль. Сейчас кредитные организации придерживаются стратегии KYC (know your client) и стараются узнать о клиенте как можно больше.

О том, почему банки все чаще блокируют счета ИП и что с этим делать, читайте нашу статью тут.

Что проверяют банки

Скоринговые системы, с помощью которых банки проверяют клиентов, обычно учитывают 5—6 важных факторов. В их числе — кто генеральный директор компании, регион работы, адрес регистрации, срок деятельности фирмы и т. д. Каждый фактор имеет свой вес, некоторые из них работают только в совокупности. «Например, фирма только открылась, вид деятельности — грузоперевозки, уставный капитал — 10 000 рублей, в документах указан адрес массовой регистрации, владельцу и гендиректору 19 лет. По отдельности все это — малозначащие факторы, но в совокупности такой клиент попадает в «красную зону»: вероятность, что компания ведет нелегальную деятельность, выше 80%. По такому клиенту мы сделаем дополнительные проверки и более внимательно будем относиться к его трансакциям, если счет все-таки будет открыт», — объясняет сооснователь Модульбанка Олег Лагута.

Иногда причины для отказа в открытии счета могут быть чисто техническими. «Мы не работаем с некоммерческими организациями. По ним совершенно другая отчетность, и технологическому банку пришлось бы выстраивать под НКО отдельный процесс. Это получается слишком дорого, — говорит Олег Лагута. — Похожая ситуация с нотариусами и адвокатами: они считаются индивидуальными предпринимателями, но формальных признаков ИП у них нет, и мы не можем в автоматизированном режиме собрать по ним информацию. Также отказываем в открытии счета компаниям, занимающимся финансовым посредничеством, не работаем с теми, кто находится в стадии банкротства».

Не хамите без причины

Не секрет, что у банков существуют свои списки неблагонадежных клиентов. В таких списках чаще всего оказываются должники, мошенники и предприниматели, уличенные в нелегальной деятельности. Иногда в черные списки попадают и клиенты, которые конфликтуют с банком. «Был случай, когда клиент оскорблял сотрудницу банка в клиентском чате, хамил без всякой причины, писал гадости в Twitter. Мы приняли решение отключить его от нашего сервиса», — рассказывает один из основателей «Рокетбанка» Алексей Колесников.

Между банками существует практика обмена информацией о неблагонадежных клиентах. Но процедура проверки и отсева у всех разная, поэтому отказ одного банка не означает, что двери всех остальных для вас или вашей фирмы тоже закроются. «Как-то мы общались с клиентом, который открыл кофейню. Реальный хороший бизнес, но ни один банк не хотел открывать ему счет, потому что за три года до этого, будучи студентом, он был номинальным генеральным директором в одном ИП. История «легальности» важна не меньше, чем кредитная история. И когда в студенческие годы друзья тебя просят что-то фиктивное на себя зарегистрировать, нужно понимать, что это может стать «черной меткой» на всю жизнь», — предупреждает Олег Лагута.

«Если организация обслуживалась в другом банке, то мы изучаем выписку. Если это новый бизнес — устраиваем обязательное собеседование с генеральным директором. Мы спрашиваем, чем компания будет заниматься, сколько в ней будет работать людей. Стандартная ситуация для того, чтобы убедиться, что бизнес будет организован в соответствии с действующим законодательством. Если в результате собеседования с генеральным директором мы не понимаем сути бизнеса или видим, что клиент не владеет материалом, то предпочитаем не открывать счет. Все остальное регламентировано инструкциями ЦБ относительно реальности или нереальности деятельности, и мы строго следуем этим инструкциям», — рассказывает председатель правления СДМ-Банка Максим Солнцев.

«Мы не просим предоставить бизнес-план, но есть элементарная логика»

Если скоринговая проверка определила потенциального клиента в пограничную зону, на личной встрече банк может развеять или подтвердить свои сомнения.

Подход к каждому потенциальному клиенту в таком случае индивидуальный. Бизнес-идея на первый взгляд может казаться безумной, но если финансисты увидят в ней рациональное зерно, в открытии счета они не откажут. Для них самое главное — чтобы бизнес клиента был реальным и легальным, все остальные проблемы можно решить. «Не надо считать банк вершителем судеб, — советует Олег Лагута. — Сотрудничество с клиентом — это всегда партнерство. Клиент может, например, даже не знать, что у него счет заблокирован. Мы всегда помогаем в таких ситуациях, подсказываем, как действовать».

Если на личной встрече выясняется, что у компании подставной генеральный директор, то в открытии счета ей, скорее всего, будет отказано. При выдаче карты физическому лицу стоп-фактором может стать поведение или внешний вид заявителя. Если при личной встрече с клиентом менеджеры банка увидят у него признаки неадекватного поведения, в выдаче карты также может быть отказано.

«Одна из основных причин, по которой мы отказываем клиенту, — несоответствие адресов регистрации и реального местоположения. Но это временный отказ, потому что если компания эти адреса совмещает, то мы готовы открыть ей счет», — комментирует первый вице-президент Азиатско-Тихоокеанского Банка Вячеслав Андрюшкин.

Как открыли, так и закроем

Правда, тут тоже бывают разные случаи. «Если у клиента оборот в 10—15 миллионов рублей в месяц и он не платит ни налоги, ни зарплату, мы его счет сразу блокируем. Но при этом разбираемся, потому что бывали случаи, когда компании открывали счет в «Модуле», потому что у нас все быстро, удобно и есть открытый API, а налоги платили через другой банк. С такими клиентами мы продолжали работать, просто просили их хотя бы часть налогов платить через нас, чтобы у них не возникало проблем при проверках», — объясняет Олег Лагута.

В целом банки сами определяют набор критериев для отказа: одни не работают с физлицами, у которых есть судимость, другие — с банкротами или теми, кого подозревают в мошенничестве.

Читать еще:  Приостановить деятельность ООО на время

«Банк решает, принимать ли клиента на обслуживание на основании его заявки. На этом этапе мы проверяем данные, которые сообщает о себе потенциальный клиент, на нескольких уровнях. Например, если у заявителя недействителен паспорт, в выпуске карты, конечно же, будет отказано», — говорит операционный директор дирекции «Рокетбанка» Анастасия Ускова.

Кстати, предпринимателям нужно помнить, что интересы их сотрудников сейчас может защищать не только трудовая инспекция, но и банки. Если зарплата работников компании не соответствует рынку — это повод насторожиться. «Мы понимаем, конечно, что клиент так экономит, выплачивает часть зарплаты в конверте. Разговариваем с ним, объясняем, что так делать нельзя, что нужно исправляться. Но если исправляться клиент не желает, мы просим его закрыть счет», — предупреждает Олег Лагута.

Банк не открывает счет

Однажды банк может взять и не открыть счет. С одной стороны, банки обязаны открывать счет всем, ну или почти всем, кто попросит, а с другой — есть 115 ФЗ, по которому банк не вправе открыть счет при сомнениях в клиенте. По нашей оценке, банки отказывают в счете до трети клиентов, и Модульбанк не исключение.

Если планируете открывать счет, эта статья для вас. Мы разобрались, в каких случаях банки сомневаются в клиенте и как избежать таких сомнений.

Зачем отказывать в счете

Если вы открываете счет, вы изучаете банк и ищете самый надежный и выгодный.

Совет на Деле: «Как выбрать банк»

Информация о банке открыта. Чтобы ее получить, заходите на сайт банка и Центробанка и смотрите, кто владеет банком, руководит, сколько у него денег. Такого знания о клиенте хочет и банк.

Инструкция для клиентов: «Что делать, чтобы банк не заблокировал счет»

Знать своего клиента требует 115 ФЗ. По этому закону банк обязан убедиться в деловой репутации клиента. Еще есть требования Центробанка: банки должны придерживаться стратегии KYC — know your client, или «знать своего клиента». Банки так и делают: изучают компанию, ее партнеров и ключевых сотрудников. Если сведения о компании вызывают сомнение, банки отказывают в счете.

Есть стереотип, что банки из равнодушия или вредности не открывают счет. Это не так. Банкам выгоднее пускать к себе всех: чем клиентов больше, тем больше платежей по абонентской плате и комиссий за переводы. При отказе в счете банк лишается денег.

Банки отказывают подозрительным компаниям, чтобы защитить клиентов и сотрудников. Если в банке будут сомнительные компании, это выглядит так, будто банк помогает незаконно выводить деньги. За это у банка могут отозвать лицензию. Тогда клиентам придется стоять в очереди за деньгами из банка, а сотрудникам искать работу.

Что проверяет банк

Главный принцип проверки банков — убедиться, что компания клиента существует, клиент не мошенник, он открыл компанию для ведения бизнеса.

Для проверки банки анализируют открытые и закрытые источники. Источников может быть тридцать, сто или больше, ограничений нет. В основном, открытые источники — это источники, где банки проверяют обязательные сведения о клиенте, например, блокировку счета от налоговой. О таких источниках банки вправе рассказывать.

Среди открытых источников: сайт налоговой, Росфинмониторинга, миграционной службы и службы приставов, а еще пресса или профессиональные форумы. Хорошая новость — открытые источники можно отслеживать самим. Если что-то не так, вы узнаете и исправите проблему.

Закрытые источники банки скрывают, чтобы сохранить секреты проверки и не помогать сомнительным клиентам обходить проверку. Банки обязаны их скрывать по закону.

Когда банк отказывает

Есть причины для отказа, которые банк рассматривает в комплексе: одна причина не влияет на решение банка. А есть причины, которые сразу приводят к отказу. Мы собрали для вас список таких причин.

  • Налоговая заблокировала хотя бы один счет клиента. Например, у клиента счета в двух банках, в одном с блокировкой от налоговой. Новый банк увидит блокировку и откажет в счете.
  • Вместо владельца компании на открытие счета пришел сотрудник, но без доверенности на открытие счета. Некоторые банки не открывают счет и по доверенности.
  • У ООО уставный капитал меньше обязательного уровня. В 2017 году — это 10 000 рублей.
  • У клиента нет паспорта или он недействительный.
  • Клиент в списке террористов.

Если причина отказа из этого списка, банк о ней скажет. Так клиент быстрее узнает о проблеме: не надо гадать о причине, а можно разобраться с налоговой и открыть счет.

Когда банк сомневается

Банк сомневается, если компания или ее владелец напоминает обнальщиков. Бывает, что клиент — не обнальщик, но по незнанию ведет себя подозрительно. Чтобы вам не копаться в рекомендациях, мы выбрали самые частые ошибки обычных клиентов.

  • Компания не платит налоги вовремя или задерживает отчетность. Банки и налоговая учитывают просрочку от 1000 рублей.
  • Занижает сумму налогов. Например, учредитель не работает как директор, зато официально устроен главбухом. Так компания экономит на НДФЛ с зарплаты.
  • Работает по массовому адресу. Речь о здании, где работает несколько компаний, при этом здание — не бизнес-центр.
  • У нее много долгов и исков, компания не платит сотрудникам или партнерам.
  • Использует коды деятельности из разных сфер. Допустим, перевозка грузов, продажи, строительство и консалтинг. Банку трудно поверить, что одна компания будет вести такой разный бизнес.
  • Паспорт клиента рваный или грязный. Например, на номере паспорта пятно от кофе, и номер читается с трудом.
  • Клиент на открытии счета говорит, что это не его бизнес, он помогает другу, маме или супругу. Так бывает, если реальный владелец счета боится себя светить, к примеру, работает в компании, где запрещено свое дело. Но чаще такой счет открывают по просьбе обнальщиков: они скрывают себя, чтобы налоговая не смогла найти и потребовать налоги.
  • Клиент не хочет рассказывать о компании: кто его клиенты и партнеры, как планирует их привлекать, продавать услуги и выполнять заказы.

Если банк отказывает по причине из этого списка, банк о ней не скажет — это запрещено законом.

Как убедить банк

Если беспокоитесь, что банк откажет в счете, к открытию счета можно подготовиться. Это значит, проверить себя по критериям банка и убедиться, что всё в порядке, а если нет — исправить. Если согласны, давайте о критериях по порядку.

Шаг 1. Разобраться с кодами деятельности

При открытии компании владелец выбирает коды деятельности или, на языке чиновников, ОКВЭД. Эти коды говорят, за что вы получаете деньги и на что тратите. Если выращиваете овощи — код 01.13.1, производите обои — 17.24.

С кодами две проблемы. Первая — коды из разных сфер. Допустим, основной код — перевозка, компания больше всего денег получает за перевозку. При этом есть коды для отделки и ремонта помещений. Эти коды не связаны друг с другом, поэтому выглядят подозрительно.

Вторая проблема — банк не работает с кодами. Так бывает, если банк не специализируется на клиентах из определенной сферы. Например, для работы с клиентами-микрофинансовыми организациями надо открывать спецсчета, и не все банки такое делают.

При проверке клиента банк смотрит все коды компании, не важно, работал клиент по нему или нет.

Иван открыл компанию пять лет назад и думал работать дилером, поэтому добавил код — 64.99.2. Но за пять лет Иван так и не стал дилером, а о коде забыл.

Иван пришел открывать счет. Код дилеров — исключение для банка, поэтому банк отказал в счете. Банку не важно, что Иван еще не работал дилером: раз код есть, значит, Иван планирует получать или переводить деньги как дилер.

Чтобы убедиться, что банк откроет счет, узнайте коды-исключения. Сначала спросите по телефону, если колцентр не знает, пытайте сотрудников отделений.

Возможно, сотрудники предложат оставить заявку на счет через сайт, и после заявки банк скажет — он работает с вашими кодами или нет. Такая проверка занимает время, но лучше потратить время сейчас, чем получить отказ и неделю выбирать другой банк.

Шаг 2. Проверить открытые источники

Открытые источники вы можете проверить сами. Ваша задача — проверить свою компанию, себя как физлицо, ключевых сотрудников и партнеров. Есть два способа быстро проверить компанию: оставить заявку на счет на сайте банка и проверить компанию через специализированные сервисы.

Оставить заявку на сайте банка занимает пять минут. Оставляете контакты, ИНН и другие сведения о компании, и заявка готова. Банк анализирует заявку десять минут. Если с компанией всё в порядке, банк зовет на встречу для открытия счета. Так работает Модульбанк.

Если банк отказывает по причине из открытых источников, банк называет причину. Допустим, клиент подал заявку на счет в Модульбанке. Модульбанк увидел, что налоговая заблокировала один из счетов клиента, поэтому в новом счете отказывает. Зато о причине отказа рассказывает в смс. Так клиент узнает проблему и быстрее ее решает:

Еще можно проверить компанию через сервисы для проверки надежности, например, Мое дело, Спарк или Контур-фокус. Если с компанией что-то не так, сервисы это показывают. То же самое с партнерами: прогоните компании через сервис проверки и убедитесь, что партнеры — не однодневки.

Проверка занимает несколько минут, зато вы узнаете, есть ли заблокированные счета, иски и долги. Выглядит это вот так:

Для тех, кто не использует сервисы и не оставляет заявку на сайте, мы собрали таблицу с основными источниками. Открывайте источник, забивайте сведения о компании и смотрите результат:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector